2018年资管新规出台后,银行理财产品告别了保本保息的时代,刚性兑付一去不返。不过处于资管新规过渡期内,各个银行为了吸收存款,在不违反规定的前提下,推出了保本理财产品的替代品——智能存款和结构性存款。

智能存款本质上是可以债权转让的定期存款,年化4%及以上,具有高流动性和高收益的特点。结构性存款则是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具,既能保证本金的安全,又能通过嵌入的金融衍生工具博取一个高的收益。

在央妈强调银行理财产品不再保本保息的背景下,智能存款和结构性存款未在监管范围内成为各大银行的揽储利器。据相关数据显示:截止2019年年末,我国零售存款81.3亿元,其中结构性存款为4.2亿元,智能存款、通知存款等其他存款则为17.9亿元,足以可见市场对智能存款和结构性存款的欢迎程度。

不过最近人民银行发布的一则通知,则叫停了高收益的智能存款和结构性存款。近日,人民银行向各分支机构及主要金融机构印发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》,通知中有两点最令人关注。

一是强调各存款类金融机构严格执行人民银行存款利率和计结息管理规定,按要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款"创新"产品;二是人民银行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理,并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。

这也就意味各大银行需要将之前发售的靠档计息创新存款、结构性存款进行整改,以后不能再通过为结构性存款设置较高的保底收益实现变相高息揽储的目的,创新存款和结构性存款将走下高收益的"神坛"。

为何相关部门要对结构性存款和创新存款下手呢?目前,结构性存款和智能存款是各大银行的揽储利器,为了更多的吸收存款,各个银行纷纷比拼结构性存款和智能存款收益率。如此银行之间的过度竞争,负债成本高,并不利于银行的长远稳定发展。

另外,一些结构性产品并不合规。结构性存款是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具,嵌入的金融衍生工具可以获得浮动性的收益,但是一些商业银行却通过设计"假结构"将具有风险的浮动收益变为固定收益,违背了结构性存款产品的设计原则,因此才对结构性存款进行规范。

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